As seis alavancas, uma por uma
Todos os valores abaixo são de São Paulo, faixa etária de 0 a 18 anos, medidos comparando a mesma combinação de plano na tabela oficial — só a variável da alavanca muda.
| Alavanca | De | Para | Redução |
|---|---|---|---|
| 1. Coparticipação completa Bronze SP | R$ 148,20 parcial | R$ 111,15 | 25,00% |
| 2. Enfermaria em vez de apto. Prata | R$ 261,87 apartamento | R$ 235,92 | 9,91% |
| 3a. Chegar a 5 vidas Prata II, Linha Amil | R$ 202,65 2–4 vidas | R$ 182,26 | 10,06% |
| 3b. Chegar a 5 vidas Black I R1 | R$ 801,43 2–4 vidas | R$ 661,34 | 17,48% |
| 4. Chegar a 30 vidas compulsória Bronze SP | R$ 111,15 5–29 vidas | R$ 105,59 | 5,00% |
| 5. Compulsória em vez de livre Bronze SP, 30–99v | R$ 126,19 livre adesão | R$ 105,59 | 16,32% |
| 6. A praça certa Prata, Sorocaba x SP | R$ 235,92 São Paulo | R$ 189,88 | 19,51% |
Percentuais conferidos em todas as 10 faixas etárias de cada comparação — o mesmo valor se repete em todas, faixa por faixa.
Todos os valores vêm da tabela oficial vigente, mas a operadora pode alterá-los sem aviso prévio. Confirme com um corretor antes de contratar — os percentuais das alavancas costumam se manter, mas os valores em reais mudam com o reajuste.
1. Coparticipação completa em vez de parcial
É a alavanca de maior efeito isolado: 25,00% de redução, sempre — não varia por plano nem por faixa etária. Faz sentido para quem usa pouco o plano no dia a dia, porque a completa cobra em mais grupos de procedimento (a parcial só cobra nas cinco terapias). Ver o que cada modalidade cobra, grupo a grupo.
2. Enfermaria em vez de apartamento
No mesmo plano — mesma linha, mesma faixa, mesmo contrato — a acomodação coletiva custa 9,91% menos que o apartamento. Testamos em Prata e Ouro (os dois únicos planos com as duas opções lado a lado na tabela) e o percentual é idêntico nos dois.
3. Chegar a 5 vidas — mas não em todo plano
De 2 a 4 vidas o preço é sempre o mesmo. A partir de 5 vidas, a maioria dos planos cai — mas o tamanho da queda muda por linha, e há uma exceção importante:
- Bronze SP e Bronze SP Mais não reduzem nada — o preço de 2 a 29 vidas é idêntico, faixa por faixa. Quem está no plano de entrada não ganha essa alavanca.
- Linha Amil (Prata, Ouro, Platinum): -10,06% em todos os planos testados — um fator praticamente uniforme.
- Linha Black: -17,48%, quase o dobro do efeito da Linha Amil, e igualmente uniforme em todos os planos da linha (Black I, Black II, S2500, S6500).
Se faltar uma pessoa para chegar a cinco — e o plano não for Bronze —, vale rever quem pode entrar como dependente antes de fechar. Ver quem pode entrar no contrato.
4. Chegar a 30 vidas com adesão compulsória
Comparando a faixa de 5 a 29 vidas com a de 30 vidas ou mais em adesão compulsória, há mais 5,00% de queda no Bronze SP: de R$ 111,15 para R$ 105,59, o menor valor de toda a tabela. E tem um bônus que passa despercebido: contratos de 30 vidas ou mais também não têm carência nenhuma — a mesma faixa que baixa o preço zera a espera para usar o plano.
5. Compulsória em vez de livre adesão — a alavanca escondida dentro do Porte II
Esta é uma descoberta desta conferência: dentro dos próprios contratos de 30 a 99 vidas, a tabela compulsória é 16,32% mais barata que a livre adesão — R$ 105,59 contra R$ 126,19 no Bronze SP. O fator entre as duas é praticamente único: 1,1951 em todas as 10 faixas etárias.
Na prática: para uma empresa perto de 30 vidas, vale fechar o grupo para se enquadrar na compulsória (100% dos sócios, ou 100% dos funcionários com vínculo, ou 80–90% do quadro conforme o tamanho) em vez de contratar por livre adesão. Ver as regras de compulsória e livre adesão.
6. A praça certa
Cada região comercial tem tabela própria. O mesmo Prata em enfermaria custa R$ 189,88 na praça de Sorocaba contra R$ 235,92 em São Paulo — 19,51% menos. Se a empresa contratante pode ser sediada na região, a economia é real e permanente. Ver a tabela completa de Sorocaba.
Mande o plano, o número de pessoas e a praça — o corretor monta a cotação já com a combinação mais barata que se aplica ao seu grupo.
Empilhando alavancas
As alavancas não se excluem — várias podem valer ao mesmo tempo para o mesmo grupo. Dois exemplos reais, remedidos na tabela:
| Plano | Pior combinação | Melhor combinação | Redução total |
|---|---|---|---|
| Bronze SP copart. + porte | R$ 148,20 parcial, 2–4 vidas | R$ 105,59 completa, 30+v compulsória | 28,75% |
| Prata copart. + acomodação | R$ 349,15 parcial, apartamento | R$ 235,92 completa, enfermaria | 32,43% |
Faixa 0–18, São Paulo. A redução total não é a soma simples dos percentuais individuais — é o efeito real de aplicar as duas mudanças na mesma célula da tabela.
A alavanca que parece boa, mas não é
E há uma sétima alavanca que já documentamos em outro post: trocar o enquadramento de MEI para ME, EPP ou LTDA — quando a empresa se qualifica — economiza 19,50%, o mesmo fator em todos os planos. Ver a comparação completa.
Em resumo, para pagar menos
Efeito mais forte isolado? Coparticipação completa, -25,00%, em qualquer plano.
Efeito mais forte de porte? Compulsória em vez de livre adesão dentro do Porte II, -16,32% — pouca gente sabe que essa comparação existe dentro dos 30 a 99 vidas.
Melhor combinação? Empilhar duas alavancas chega perto de -30% sem trocar de plano nem de região.
O que não vale a pena? Plano regional barato para equipe que mora fora da área de utilização — confirme a rede antes do preço.